Piani finanziari “4 you” e “my way”: come ottenere annullamento e risarcimento
Già nel 2003 scoppiò il caso “4 YOU” e “MY WAY”, prodotti finanziari dell’ex Banca 121. Migliaia di risparmiatori si accorsero di aver sottoscritto non dei piani di accumulo di capitale a basso rischio, bensì dei veri e propri investimenti altamente rischiosi.
Ne parlarono stampa e tv del cd. “risparmio tradito”.
Classificati come prodotti di finanza innovativa, dismissibili in qualsiasi momento, i piani di investimento al centro delle vicende giudiziarie degli ultimi anni sono il risultato di complicati calcoli di ingegneria finanziaria che poco e male si prestavano alle esigenze dei piccoli risparmiatori, che si sono visti dilapidare i propri risparmi.
Centinaia i ricorsi al Tribunale per chiedere la restituzione di quanto versato e l’annullamento delle rate sottoscritte.
Tale “piano” com’è stato provato nell’ambito di un procedimento davanti all’Autority, era presentato ai consumatori come una forma di investimento anche a fini previdenziali.
Ai piccoli risparmiatori veniva chiesto di aderire ad un investimento “capace di sfruttare le opportunità dei principali mercati finanziari, con prospettive di guadagno potenzialmente illimitate”. Tutto possibile attraverso l’investimento, anche di piccole somme mensili, (una specie di salvadanaio) per godere del capitale dopo 15 anni o addirittura 30 anni.
Questa “informazione” ha formato oggetto di un procedimento avviato ai sensi del d.lgs 74/92 su ricorso della Federconsumatori all’Autorità Garante della Concorrenza ed il Mercato, concluso con declaratoria di ingannevolezza in data 6 Marzo 2003.
L’accertamento chiarisce i termini esatti della vicenda. Il 4 YOU, come il gemello piano finanziario MY WAY, differente solo per la diversa composizione dei titoli acquistati, è una singolare forma di indebitamento, con tassi dal 6,15 ed il 6,77 %; un vero e proprio mutuo (che viene anche segnalato e registrato dalla Centrale Rischi e può impedire altri mutui come per l’acquisto della casa) per l’acquisto di titoli, tra cui titoli dalla stessa Banca, in evidente conflitto di interessi.
Non solo. Si chiedeva anche al consumatore di tradurre un’oscura equazione economico-finanziaria per comprendere che il recesso è talmente costoso da essere impraticabile.
L’accertamento ha rappresentato un importante risultato che ha segnato un grande vantaggio in favore dei consumatori che si trovavano in grave difficoltà, alle prese con il dilemma se rimborsare un finanziamento che ha perso parte del suo valore o abbandonarlo, con la conseguenza di essere chiamati a pagare la differenza (notevole) tra il ricavato e l’ammontare del mutuo.
Denunciati dalla Consob nel 2004 e condannati ad una sanzione pecuniaria per truffa contrattuale i vertici di Banca 121, la ex Banca del Salento, colpevoli di aver ideato i prodotti. Ancora nessuna condanna è stata emessa nei confronti dei responsabili del collocamento dei prodotti sul mercato, avvenuta per la maggior parte ad opera del gruppo del Monte dei Paschi di Siena (Banca Toscana, Banca Agricola Mantovana, Banca 121, Cariprato, Banca Popolare di Spoleto e naturalmente Banca Monte dei Paschi di Siena).
Dal 2007, finalmente, le prime vittorie giudiziarie. Molti Tribunali hanno sentenziato per la nullità del contratto, con rimborso di tutto quanto versato e annullamento di ogni passività (vd. Trib. Parma, Firenze, Pescara, Teramo).
Ora, a prescindere dalla data di sottoscrizione del contratto, dalla tipologia (4YOU o My Way), dalla scadenza e dalle rate, per tutti valgano le seguenti argomentazioni.
A scanso di equivoci, va innanzitutto sottolineato che smettere di pagare sic et simpliciter le rate, induce ovviamente l’Istituto di credito a recedere d’ufficio dal piano, ad addebitare la penale e a procedere con il recupero delle rate insolute.
La migliore possibilità di attaccare il contratto è quella di valutare se, in effetti, sussistano vizi formali o vizi inerenti l’informativa precontrattuale.
Bisogna quindi valutare caso per caso.
Gli addebiti sinora mossi a detti contratti possono sintetizzarsi in tal guisa: pubblicità ingannevole; violazione degli obblighi di correttezza dell’intermediario; obbligo di trasparenza nella prestazione dei servizi; presentazione distorta della realtà; conflitto di interessi; mancata informazione specifica; violazione della tutela dell’integrità del mercato; nullità delle clausole non redatte in modo chiaro e comprensibile; squilibrio del sinallagma contrattuale; errore e dolo causato da pubblicità ingannevole.
Al fine di vagliare la sussistenza dei suddetti elementi, andranno dunque esaminati dettagliatamente i singoli contratti.
Ciò detto, benché in passato non tutti i Tribunali si siano dichiarati favorevoli al consumatore, v’è senz’altro da riportare come ultimamente la giurisprudenza stia cambiando orientamento, anche grazie agli accertamenti tecnici, con non poche decisioni attestanti la nullità dei predetti piani finanziari.
Il Tribunale di Firenze, con sentenza n. 4155/06 disponibile sul sito dell’ADUC (Tribunale Firenze 4115/06) ribadisce la nullità dei contratti 4YOU anche dopo la famosa sentenza della Corte di Cassazione n. 19024 del 29.09.2005 che stabiliva che la violazione delle regole di condotta degli intermediari finanziari non determinano la c.d. “nullità virtuale” a meno che non attengano agli “elementi intrinseci della fattispecie negoziale, che riguardino, cioè, la struttura o il contenuto del contratto (art. 1418, secondo comma, c.c.)”.Il Tribunale di Firenze chiarisce come le violazioni a carico della Banca relative al prodotto siano di due tipi, alcune riguardano la fase genetica del contratto (artt. 28 e 32 del Reg. Consob 11522/98) mentre altre violazioni (artt. 27 e 29 dello stesso regolamento) attengono specificamente alla struttura del contratto, e di conseguenza il contratto va dichiarato nullo.
La sentenza è particolarmente importante in quanto affronta un nuovo argomento, ovvero il problema del vincolo posto sul fondo comune d’investimento, proibito espressamente dal provvedimento della Banca d’Italia del 1.07.98.
Con i piani finanziari 4YOU e MyWay, infatti, gli investitori non possono scegliere di modificare il fondo comune d’investimento sottoscritto (magari perché il fondo non rende o ha cambiato politica d’investimento). Anche questa violazione attiene alla fase genetica del contratto e implica pertanto la nullità del contratto stesso.
Detto principio è certamente applicabile a tutti i piani finanziari, a prescindere da altri profili di illegittimità.
Per tutte le sentenze favorevoli alla nullità (dal sito dell’ADUC e il caso.it):
Sentenze 4You-MyWay.mht Ed inoltre: Tribunale Rimini 441/07 ; Tribunale Siracusa 700/2008
Per tutti coloro interessati ad essere assistiti da noi, potete inviare, senza impegno, un plico contenente copia della documentazione da vagliare al seguente indirizzo:
allegando all’uopo il seguente modulo debitamente riempito:
Quanto ai costi per il giudizio, escluse le spese vive documentate, nulla è dovuto se non a conclusione positiva della causa.
Mary Corsi
19 Giugno 2008 at 08:01
Anch’io sono uno dei gabbati di 4 You e vorrei uscire possibilmente senza danni. E’ possibile che l’unica strada di uscita sia la causa legale con una banca che se rischia 10.000 € per lei è una goccia nell’oceano mentre per i cittadini è una somma importante? Se la causa è l’unica soluzione, da chi si puo essere patrocinati e che spese si possono incontrare? La class action suò essere utilizzata in questo caso?
Grazie e saluti
22 Giugno 2008 at 13:10
Purtroppo le associazioni di consumatori non sempre hanno ottenuto risultati contro la MPS.
Quanto alla tipologia di contratto sottoscritto, esso è la risultante di vari contratti tra loro collegati, che non sto qui a spiegare, data la complessità della materia.
Il mio consiglio è quello di inviare una raccomandata a/r alla sede legale, chiedendo copia della documentazione relativa alla propria posizione (in particolare il foglio sulla propensione al rischio) e chiedere la nullità e/o annullamento del contratto sottoscritto, per violazione degli artt. 21 e ss del D. Lgs 58/98, evitando di versare ulteriormente le rate.
La risposta sarà certamente negativa ed allora bisogna rivolgersi ad un legale per l’instaurazione del relativo giudizio che, Vi assicuro, vale la pena di provare, soprattutto alla luce delle ultime sentenze dei Tribunali.
I tempi dovrebbero essere ragionevoli, in quanto il rito è quello societario e non ordinario. Per i costi iniziali, nel mio caso si aggirano intorno ai 1.000 euro.
Se lo ritienete opportuno, potete inviarmi tutta la documentazione via posta, o contattarmi a numeri nella sezione “conosci gli autori” in maniera da valutare con più attenzione il da farsi.
In bocca al lupo.
avv. Mary Corsi
10 Luglio 2008 at 11:35
Buongiorno dott.ssa,
sono uno dei taglieggiati da myway e 4you per la somma totale di 320 euro al mese.
Ho letto il suo consiglio di richiedere documentazione ed annullamento dei contratti.
Il dubbio mi viene sul blocco delle rate a scadere. Davvero si possono bloccare? In cosa si può incorrere se si procede a questo blocco?
La ringrazio molto.
Cordiali saluti
31 Luglio 2008 at 16:26
ho sottoscritto nel 2000 il piano my way a 30 anni.volevo sapere cosa devo fare per riavere i soldi versati in quando ho visto parecchie sentenze a favore dell investitori.posso rivolgermi anche a voi ? grazie
13 Agosto 2008 at 17:22
Gent.mo sig. Giuseppe, si può senz’altro rivolgere al nostro studio per valutare il da farsi, ma non prima del prossimo settembre.
Gli indirizzi ed i numeri di telefono può trovarli nella sezione conosci gli autori.
20 Agosto 2008 at 12:32
Ho sottoscritto nel 2001 un piano finanziario denominato 4 you.
Ad oggi ho pagato un importo pari a euro 13.479,78 (87 rate) e il valore residuo del finanziamento è 11.042,17 per un totale di 91 rate. Puoi dirmi come faccioa recedere dal contratto e se ciò mi possa convenire?
Mi può far chiarezza in merito a questa triste vicenda?
La ringrazio infinitamente
3 Settembre 2008 at 11:11
Con la banca agricola mantovana sede di bologna, nel 2002 (31 gennaio) ho stipulato un piano di accumulo finanziario, che avrebbe avuto “liquidità in 7 gg. e con la possibilità di aumentare o diminuire o addirittura sospendere il versamento mensile in qualsiasi momento”, proposto dall’allora promotore finanziario Gennaro Napolitano, coaudiuvata da Giuliana Settuario, così mi era stato detto. Scopro poi che si tratta del tanto famigerato 4you. Ora, ho pagato 77 rate da 155.09 e desiderei estinguerlo (mancano ancora 101 rate, perché devo accendere un mutuo per l’acquisto prima casa. La banca agricola mantovana sede di bologna, referente effettivo per me, dopo aver chiesto alla fantomatica banca 121, mi comunica che all’estinzione del $you riceverei 3573 euro, da cui andrebbero detratte le spese bancarie. Cosa fare? Che sia una truffa legalizzata è scontato dirlo. La mia necessità di chiuderlo deriva dal fatto che questo “prestito” è registrato nella Centrale rischi e può compromettere la stipula del mutuo prima casa. Perdere tanto denaro comunque è ingiusto. Ringraziandovi per la vostra cortese attenzione e in attesa di una vostra risposta, gradite i miei più cordiali saluti
4 Settembre 2008 at 15:07
Gent.le sig.ra Lucia, ritengo che Lei sia una delle poche fortunate cui la Banca, addirittura, prevede un rimborso, seppure con una perdita superiore ai 7000 euro. In linea generale la ex 121 ha sempre negato la possibilità di estinguere il contratto se non dopo versamento di una penale esorbitante, resa “nota” al povero risparmiatore dalla fantomatica formula di recesso, ostica anche al mio professore di diritto finanziario. Come agli altri, non posso che consigliarLe di inviare, senza indugio, una racc. a/r alla banca, chiedendo la risoluzione contrattuale per violazione delle norme sulla trasparenza, chiedendo, altresì, il rimborso di tutto quanto versato e l’annullamento di ogni passività. Al 99% quanto sopra Le verrà negato e l’unica strada perseguibile è quella della causa civile, cui chiederà eventualmente anche il risarcimento dei danni che dovessero derivare da una segnalazione alla Centrale Rischi.
Sono a disposizione per approfondimenti e valutazioni per eventuale causa.
17 Settembre 2008 at 07:42
Buongiorno,
anche io sono stato “truffato”, ho sottoscritto nell’agosto 2001 un piano 4 you presso la la banca 121 ora Monte dei Paschi di Siena. Diciamo che fino ad oggi sono stato a mio modo “attivo” con la banca, cercando costantemente di contattarli per avere maggiori ragguagli.
ho scritto diverse raccomandate di messa in mora etc… ma naturalmente risposte negative e/o assenti da parte dell’istituto bancario. Tra le altre cose sono 16 mesi che non pago la rata, ma la banca fino ad oggi non mi ha comunicato niente.
Riepilogando ho sottoscritto un contratto di 30 anni con una rata
di 77,47 euro. Il tasso di interesse è del 6,99 %.
A questo punto vorrei sapere se ci sono gli estremi economici per procedere eventualmente con un’azione legale, tenuto conto delle eventuali spese da sostenere.
Distinti Saluti
23 Settembre 2008 at 09:43
Egr. sig. Christian, valgano anche per Lei gli inviti rivolti agli altri utenti. Può senz’altro chiedere l’annullamento in via giudiziaria, posto che ha già debitamente messo in mora la Banca.
Si faccia inviare dalla banca tutta la documentazione relativa al contratto, ivi compreso l’estratto conto dettagliato dalla data di sottoscrizione ad oggi.
Per i costi, essi variano a seconda del legale cui si rivolgerà. Nel mio caso, a parte le spese vive per l’instaurazione del giudizio, nulla è dovuto sino a conclusione positiva della causa.
24 Settembre 2008 at 17:26
Salve,
anch’io ho sottoscritto un finanzuiamento 4 you nel 2001 a 15 anni con la Banca Toscana (gruppo MPS)da cui vorrei recedere senza perdite. Ad un primo contatto per le vie brevi con la banca mi si dice che senza andare in giudizio non sarà possibile avere l’intera cifra versata (oggi circa 6.000 euro che, recedendo, diventerebbero circa 4000), magari se richiesto formalmente, potrebbe esserci la disponibilità della banca a partecipare in qualche misura alla perdita. Saprebbe dirmi quale potrebbe essere una richiesta interlocutoria da inviare per proporre una “mediazione”? Cordiali saluti
25 Settembre 2008 at 13:26
Per la sig.ra Silvestra.
E’ sufficiente inviare una racc. a/r chiedendo di trovare una soluzione bonaria e che le venga proposta formalmente una mediazione, che poi sottoscriverete tra le parti. In linea generale ritengo buona la proposta di una perdita di “soli” 2.000 euro, a fronte della stragrande maggioranza di rifiuti.
Anche se, a mio parere, la somma che andrebbe a perdere potrebbe essere utilizzata per affrontare le spese iniziali di una causa civile.
2 Ottobre 2008 at 17:17
Nel novembre 2001 ho sottoscritto un 121 Performance, e ora sto leggendo della possibilità di rendere nullo il contratto (mai ricevuto) sottoscritto. Ad oggi ricevo unicamente un resoconto annuale dell’andamento del fondo Zero Coupon, senza ulteriori ragguagli o specifiche. gradirei sapere se è possibilie procedere nella stessa modalità del 4You.
Saluti
Emilio Bianco
6 Ottobre 2008 at 10:01
Per Emilio Bianco:
In linea generale questo prodotto è molto simile al “MyWay e 4You” ma l’investimento sottostante e’ di gran lunga piu’ complesso dei prodotti (Obbligazione Zero Coupon e Fondo comune d’investimento) venduti con gli altri due contratti. Con il capitale derivante dal finanziamento, infatti, si sottoscrive un prodotto strutturato il quale è un concentrato di costi e di rischi inutili. Va esaminato con dettaglio il contratto che, se non è a sua disposizione, provveda a richiedere immediatamente con lettera raccomandata. Posso anticiparle quasi con certezza che dovrebbe seguire la stessa procedura dei “4You” e “My Way”: lettera di messa in mora e avvio dell’azione legale.
13 Novembre 2008 at 17:27
Gentile Sig.ra Corsi
nel 2000 anch’io mi sono recata in banca e ho semplicemente chiesto di poter aprire un deposito a solo scopo di custodire, senza spese ne tantomeno interessi a credito o a debito, i miei piccoli risparmi, vista la mia eta’ (22 anni all’epoca). Mi e’ stato proposto questo my way, semplice e non vincolante, e assolutamente fruttuoso. Allorche’ entusiasta mi sono avviata verso la firma di tutti i documenti, leggendone solo le parti salienti, vista la quantita’ di fogli informativi. Cmq pago ho stipulato il my way per 15 anni e per Lire 150.000 menssili (con mia insistenza visto che voleva farlo fare per 30 anni e per Lire 300.000 mensili). Il tasso e’ del 5.870, le chiedevo se c’erano i presupposti per avviare il ricorso. Grazie in anticipo.
13 Novembre 2008 at 17:51
Per Rossella:
gent.le sig.ra, in linea di massima posso senz’altro invitarla a tentare la causa. I contratti sono, per lo più, di identico contenuto e le sentenze favorevoli ai consumatori aumentano. Se è interessata, mi faccia avere copia del contratto, in maniera da essere più precisa sul da farsi, riempiendo il modulo ed inviandomelo a mezzo mail.
Saluti
3 Dicembre 2008 at 13:27
Gentile sig.ra corsi, mi trovo anche io vittima del prodotto: MyWay e 4You, stipulato nel maggio 2002 per la durata di 15 anni e numero 176 rate….Ho espressamente chiesto alla banca ad ottobre di quest’anno di chiudere la polizza, con corrispetive rate pagate N° 77 di euro 26,35…La banca stessa M.P.S IN PARMA mi riferiva l’ammontare della somma spettante che equivaleva all’incirca 2.700.00 euro compresi i circa 800,00 euro che aveva fruttato il piano finanziario….Cosi’ daccordo procede la banca stessa all’estinzione con una liquidazione netta versata sul mio conto in ottobre di euro 2.747,69, csi’ come comunicatomi da axa mps financial tramite una lettera….Ieri sono stato avvisato dalla banca che devo restituire la somma di euro 2.100.00 in quanto la banca stessa aveva commesso un errore, sostenendo che non erano i 2.747,69 euro la cifra a me spettante ma bensi’ circa 400,00 e rotti euro….Volevo sapere, e possibile questo gioco, cioè che dopo circa due mesi pretendono il rimborso di quello che mi è stato accreditato in conto???’Posso procedere con azione legale nei loro confronti nel momento in qui ho voluto io estinguere la polizza??? Che speranze ho difronte questo raggiro?
Grazie, attendo vostra risposta
Distinti saluti
Isaia Ciro
3 Dicembre 2008 at 15:21
per CIRO:
la Sua situazione è alquanto bizzarra. L’errore (se di errore si tratta) è stato commesso dalla Banca, pertanto a mio avviso nulla Lei deve restituire. Sarà cura dell’istituto bancario agire eventualmente in giudizio per il rimborso, ed in quella sede Lei farà valere la nullità del detto contratto (lo stesso Tribunale di Parma ha cambiato il precedente orientamento, a favore dei consumatori) con eventuale domanda di risarcimento danni. Se la Banca provvede ad addebitare, senza il Suo consenso, la suddetta somma sul conto corrente, potrà certamente agire nei loro confronti, anche in sede penale. Sono a disposizione per ogni chiarimento.
3 Dicembre 2008 at 20:31
Sono soddisfatto per il chiarimento da lei descritto riguardo la mia faccenda, la ringrazio in quanto è stata davvero gentilissima soprattutto per l’immediatezza della risposta…
Le porgo i miei distinti saluti
3 Dicembre 2008 at 21:47
Gentile Sig.ra Corsi, sono anche io una delle numerose vittime del prodotto finanziario
4you, stipulato a giugno 2001 con un rimborso di € 77,47 al mese (ex banca121).
A giorni le manderò copia del contratto per visionarlo.
Volevo chiederle se devo continuare a versare le rate mensili e come fare la raccomandata (messa in mora alla banca).
Grazie, attendo una vostra risposta.
Distinti Saluti